ซุ่มเก็บตัวเพื่อจัดหลังบ้าน หน้าบ้าน เรียกกำลังพล กำลังสำรอง กันมาเป็นปี ปีหน้า 2566 การ์ดเอกซ์ นำทัพโดยคุณสารัชต์ รัตนาภรณ์ หนึ่งในผู้จัดการใหญไทยพาณิชย์ และประธานเจ้าหน้าที่บริหารบริษัทคารฺดเอกซ์  พร้อมที่จะเข้าลุยธุรกิจบัตรเครดิต เดิมที่เป็นของธนาคารไทยพาณิชย์ และถูกโอนย้ายมาที่คาร์ดเอกซ์กันแล้ว  เปิดประเดิมด้วยการให้พี่เบิรด์ ธงไชย แมคอินไตย์ ออกมาเล่าขานความอลังการงานสร้างที่จะเกิดขึ้นในปี 2566 ประเดิมกันด้วยการใช้คารด์เอกซ์ซื้อสินค้าอะไรก็ได้ที่ต้องตา ต้องใจและอยากได้มานาน ด้วยแคมเปญสินเชื่อ ศูนย์เปอร์เซ็นต์ 4 เดือน

ถามว่าทำไมต้อง 4 เดือน คำตอบคือสะดวกและง่ายต่อการจดจำได้ดี ปกติแคมเปญศูนย์เปอร์เซ็นต์ที่ไหน บัตรไหนๆ ใครๆ ก็มี คุณสารัชต์อธิบายว่า ถ้าเป็นแคมเปญทั่วไป บริษัทห้างร้านที่อยากขายสินค้า ก็จะเป็นคนออกใช้จ่ายให้หรือ บริษัทที่ทำบัตรเครดิตเช่น วีซ่า มาสเตอร์การ์ด จะเป็นคนจ่ายให้ แต่ของ คาร์ดเอกซ์ จะรับผิดชอบให้ แล้วแคมเปญนี้ลูกค้าจะไปรูดที่ไหนอย่างไร เมื่อไหร่ภายใน 1 ปี ได้เลย ไม่ต้องไปรอแคมเปญจากห้างร้าน ห้างสรรพสินค้า ถือบัตรของคาร์ดเอกซ์ ในส่วนของบัตรธนาคารไทยพาณิชย์ ได้เลย ศูนย์เปอร์เซนต์ทั้งปี

สิ่งที่จะทำถัดไป คือการนำระบบ เอไอ เข้ามาช่วยจัดการงานให้บริการ เพราะออกบริการพิเศษ บัตรไหนๆ ก็ให้ไม่แพ้กัน เพียงแต่ว่าการนำเอไอมาช่วย จะทำให้เกิดการวิเคราะห์ได้แม่นยำ จดจำรูปแบบของการใช้บริการผ่านบัตร เพื่อมีข้อมูลใช้ในการเพิ่มบริการพิเศษแก่ผู้ถือบัตรที่แตกต่างกันอย่างเหมาะสม ไม่จำเป็นต้องเหวี่ยงแห

คุณสารัชต์ ย้ำอีกว่า บัตรเครดิตที่ไหน ๆ ก็ได้ผลตอบแทนที่คล้ายๆ กัน ลูกค้าของบัตรมีหลายระดับ ที่ผ่านมาบัตรเครดิตธนาคารไทยพาณิชย์ ส่วนใหญ่จะปฎิเสธลูกค้า ด้วยคุณสมบัติที่เข้มงวดและไม่ต้องการให้เกิดความเสียหายหรือเป็นเอ็นพีแอล จึงทำให้จำนวนบัตรที่มีอยู่มีเพียง 2 ล้านบัตรเท่านั้น

คาร์ดเอกซ์ต้องการทำได้เหนือกว่านั้น ภายในปี 2026 คาร์ดเอกซ์จะต้องมีบัตรในสนามนี้ไม่น้อยกว่า 10 ล้านบัตร สร้างตลาดให้แข่งขันได้เข้มข้น

และตลาดที่สำคัญที่ทำรายได้และเพิ่มปริมาณได้เพิ่มขึ้นนั่นก็คือ กลุ่มเจนใหม่ ผู้เข้าทำงานใหม่ ๆ หรือ บรรดาผู้ใช้แรงงานตามโรงงาน

สนามแข่งขัน ต่อไป เป้าหมายคือ อิออน เฟิรส์ชอยส์ ซึงเป็นผู้นำตลาดด้านนี้  ข้อมูลที่มีอยู่พบว่า ผู้ใช้แรงงาน ต้องการบัตรกดเงินสด ที่ช่วยทำให้ชีวิตสะดวกสบาย เพราะการทำบัตรเครดิตได้นั้นติดเงื่อนไขจากข้อกำหนดของธนาคารแห่งประเทศไทย ทั้งเรื่องของรายได้ต่อเดือน การคิดอัตราดอกเบี้ย

แต่ข้อมูลพบว่า ผู้ใช้แรงงานไม่ได้คำนึงถึงต้นทุนด้านดอกเบี้ยเท่าใดนัก  รู้แต่ว่าในแต่ละเดือนต้องใช้หนี้เท่าไหร่ และมีเงินเหลือใช้เท่าไหร่ บางคนเมื่อเงินเดือนออกก็นำไปใช้หนี้บัตรกดเงินสดก่อน โอทีที่ได้จึงนำมาใช้ในชีวิตประจำวัน และหากไม่พอ ก็ใช้บัตรกดเงินสด นำเงินสดมาใช้จ่ายในแต่ละเดือน อัตราดอกเบี้ยเหล่านี้จะอยู่ในระดับที่สูง

“ผู้ให้บริหารบัตรเครดิต ชอบ ให้สินเชื่อ กับ พวกสีเทา ๆ มากกว่า เพราะคนพวกนี้ยอมรับในเรื่องดอกเบี้ยอัตราสูง แต่ขอให้มีเงินใช้จ่ายแต่ละเดือนได้เพียงพอ และไม่ทำให้เกิดเป็นหนี้เสีย  ถ้ายังอยู่ในธุรกิจธนาคาร ทำไม่ได้เลย เพราะติดขัดกฎระเบียบมากมาย ออกมาแบบนี้สบายใจมากกว่า”

การให้บริการบัตรเครดิต ทำรายได้จากบัตรเครดิต กลายเป็นหมุดหมายที่สำคัญในการสร้างกำไรให้กับธนาคารไทยพาณิชย์

นอกจากนั้นระบบที่ได้ลงทุนไม่น้อยกว่า  1 พันล้านบาท นำเทคโนโลยีมาช่วยจะทำให้เกิดการแยกแยะการให้บริการให้กับลูกค้าแบบพิถีพิถันมากกว่า ตรงจุดมากกว่า และสามารถทะลุทะลวงความต้องการของลูกค้าออกแบบอย่างตรงใจ ดีกว่าการให้บริการและแข่งขันกันในปัจจุบัน ดอกเบี้ยศูนย์เปอร์เซ็นต์ ผ่อนชำระ หรือแคมเปญชั่วครั้งชั่วคราวมากกว่า

“สารัชต์มองว่า ไม่ใช่เรื่องหนักหนาสาหัสแต่อย่างใดและพร้อมจะนำทัพเพื่อบุกตลุยปักธง เรียบร้อยแล้ว”